加洲阳光,移民-留学-海外置业

澳洲养老金知多少

来源:时间:2014-04-28 09:10:47

澳洲目前养老体系世界排名靠前,看起来是比香港的要好得多,毕竟税收也高得多,基本上符合高税收高福利的规律。


 

基本介绍


 

澳大利亚superannuation是一种退休保障体系。法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额(Super Guarantee Charge)或者个人自愿供款(Contribution)到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金(SMSF),


 

再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资,争取获得投资回报,为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。


 

有时候政府对低收入人士也提供一定的补贴。

个人达到规定的退休年龄或满足其它条件(比如伤残、财务危机、离境定居)时,可以一次性或分期取出养老金账户里的钱,也可以以年金形式取得长期收入。


 

雇主必须为符合以下条件的员工缴纳Super,至少每三个月要交一次。


 

- 年龄为18-69岁(以后新政策可以允许70岁以后),每月税前工资$450(无论兼职全职或临时工或者临时居住者)


 

- 18岁以下的,每周工作30小时。


 

2013年起政府规定雇主至少要为员工缴纳税前工资9.25%的Super,这个比例逐年增加,直到2019年7月前增至12% 。


 

公司可以为其员工缴纳更高的Super(但和所有税前供款相加不能超每年$25000的CAP否则要付extra的税), 多交部分须在工资单中显示。目前尚不涉及个人所得税报税(但观其变)。

自雇的人不强制缴纳Super,但出于长远打算,应该考虑自愿缴纳,供款可以抵税。


 

个人可以额外对Super进行供款(Contribution),或者给自己配偶的Super账户进行额外供款,适用相关税务优惠。


 

通常来说,员工可以自己选择Super管理公司,某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。


 

不同的Super管理公司有不同的产品,收取的管理费用也不同。可以横向比较一下,选择合适的公司和计划。


 

失去工作或工作变动时可以继续用原来的Super Fund,也可以换到一家新的。一些Super Fund可能设有“雇主担保分部”(有优惠条件),一旦停止工作可能会自动将个人的Super转到其它分部,从而费用更高、投资方式和保险范围都会改变,所以离职后需要留意这个。


 

如果选择基金公司不同的投资产品,主要取决于个人对待风险的态度。基金公司应该注明每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。


 

投资通常有四类,预期收益越高,风险越大。


 

Growth成长型:大约85%投于股票和房产,(另外有高增长型,全部投于股票和房产),长期目标是高于平均回报,但收益不好的年份损失比低风险产品大。


 

Balanced平衡型:大约70%投于股票和房产,(另外有中庸型,投资一半股票和房产),目标是合理回报,收益不好的年份损失相对低。


 

Conservative保守型:大约30%投于股票和房产,风险比较低。


 

Cash现金型:全部存在金融机构取得固定利息,确保资产不会有损失。


 

具体每家基金公司会有不同的分类,需要弄清楚他们投在股票和房产上的比例。


 

2013年7月1日起澳洲政府推出了MySuper,一个低成本的简单的MySuper产品。预计2014年1月起,不做投资项目选择或选择默认项目的人,将必定投资于MySuper。


 

一般来说,Super里面还可以包含一系列的保险:


 

Death Cover(or Life Insurance), Total and permanent disablement, Income Protection


 

这部分的premium将在你的Super帐户当中以税前的金额进行扣减,不同的product对这些insurance的定义和范畴有所不同,这也是你在选择不同Super管理公司不同Super Plan时候需要考虑的。


 

基金管理公司会提供默认的基本的保险,个人可以选择提高或降低Cover。


 

Super Fund的保险好处是比较便宜、方便,缺陷是选择有限、可能会因用一家以上的Super Fund而导致多付不必要的保费等。


 

Super不同于Age Pension。后者是政府根据退休人员的收入和资产情况提供的福利。Super的余额和来自Super的收入越多,可领取的Age Pension越少,再考虑到其它收入和资产,按照一定的计算公式减至零为止。所以Super就是政府为了满足未来社会保障的一种强制手段。鉴于老龄化问题突出和澳洲人不存钱贷款消费等各种社会问题,养老前景并不乐观。尽管政府作了近期内不修改政策的承诺,但未来的局势依然不明确,不保证以后会出现什么不利的新政策(让Super里的钱缩水)。